Jaké druhy hypoték na trhu existují?

Hypotéka je podle základní definice úvěr, za který se bance zaručíte nějakou nemovitostí.

Jaké existují druhy hypoték? Klíčové slovo: druhy hypoték 2014.

Bez ohledu na množství nejrůznějších marketingových názvů, existují pouze následující druhy hypoték (nepočítám do toho různé délky fixace úrokové sazby). Pokud by snad někdo přišel na nějaký druh, který jsem opomněl, ať mi dá vědět, já tento článek doplním a dotyčný člověk má u mně láhev oblíbeného pití dle vlastního výběru (bez matanolu).

Nechte si od nás navrhnout nejlepší hypotéku
přesně pro Vás!
Email:  Telefon:

  • Anuitní splácení: toto je ten nejobvyklejší typ hypotéky. Každý měsíc se platí stejná splátka a tato splátka se skládá z platby úroků (každý měsíc se platí úroky z částky, kterou klient aktuálně v daném měsíci dluží) a splátky jistiny. Poměr mezi splátkou úroků a splátkou jistiny se každý měsíc mění ve prospěch splátky jistiny.
  • Různé tzv. "zvýhodněné" hypotéky s "bonusem" (na trhu se začínají objevovat pod různými marketingovými názvy): toto není ve skutečnosti žádný nový typ hypotéky, ale pro úplnost ho uvádím. Jde o to, že vám banka dá nějaký bonus - nejčastěji slevu na úrokové sazbě - za to, že této bance zústanete "věrní" a po fixaci neodejdete k jiné bance. Finta je tady ta, že tímto se klient zbaví možnosti dotlačit banku po fixaci k nižší sazbě na další fixační období. Viz naše stránka: Bude vám brzy končit fixace?
  • Degresivní splácení: modely pro degresivní splácení mohou být různé, ale princip je jeden. Z počátku je měsíční splátka vyšší, takže se oproti anuitnímu splácení splácí rychleji jistina, hypotéka rychleji "ubíhá" a celkově zaplacené úroky bance jsou tudíž nižší. Tento typ splácení nabízí pouze některé banky a lze ho velmi dobře nahradit prostě tím, že jednoduše zvolím kratší splatnost a tudíž vyšší splátky (v rámci konce fixace to mohu opět změnit).
  • Progresivní splácení: opak degresivního splácení, ze začátku se splácí méně a potom více. Do této kategorie by se také daly zahrnout různé hypotéky s odloženou splátkou atd. Z počátku to může být příjemné, protože splácíte méně nebo v extrémním případě nesplácíte vůbec, ale je třeba si uvědomit dvě věci. Zaprvé, banka vám vůbec nic neodpustí a s patřičnými úroky si to nechá zaplatit později a zadruhé, jedná se o pouhé odložení problému (teď mohu splácet méně, ale jednou budu muset splácet zase více).
  • Offset hypotéka: jedná se o hypotéku, ke které máte zřízen spořicí účet, a pokud vložíte na tento spořicí účet nějaké peníze, z této částky neplatíte bance žádné úroky. Peníze na spořícím účtu jsou samozřejmě pořád vaše a můžete je kdykoli k čemukoli použít. Pokud má někdo k dispozici určité větší peníze, třeba jen dočasně, například nějaký podnikatel, tento typ hypotéky pro něj může být to pravé.
  • Hypoteční kontokorent: jedná se o hypotéku, která má dvě části. V prvním období, tzv období čerpání - které může trvat maximálně deset let - se hypotéka nesplácí, platí se pouze úroky (zpravidla se jedná o proměnnou úrokovou sazbu založenou na sazbě PRIBOR, kterou vyhlašuje ČNB, viz. parametry hypoték). Hypotéka se tedy vyčerpá a potom se 10 let chová jako kontokorentní úvěr, prostředky se mohou vracet a následně znova čerpat dle libosti. Je to velmi podobné jako offset hypotéka, ale ne zcela.
  • Překlenovací úvěry: řada stavebních spořitelen se snaží své úvěry označovat různými názvy, aby vypadaly jako hypotéky, ale je zde jeden podstatný rozdíl. Ve většině případů, cca v první polovině úvěru, než se úvěr překlopí do řádného úvěru ze stavebního spoření, se jedná o úvěr tzv. překlenovací. Tento úvěr se nesplácí, platí se pouze úroky a klient má vedle toho normální stavební spoření, na kterém si spoří. Při stejné úrokové sazbě se při tomto způsobu přeplatí víc než na hypotéce. Rozšířené tvrzení, že tento typ úvěru lze předčasně splatit bez sankcí, se velmi často nezakládá na pravdě - pokud byste o něčem podobném uvažovali, doporučuji velmi dobře prověřit úvěrové a všeobecné podmínky a nevěřit ničemu, co uslyšíte od různých poradců.

Toto jsou různé typy hypoték z hlediska systému splácení. Dále by se hypotéky daly rozdělit podle účelu:

  • Hypotéky na bydlení: pro banku nejméně rizikové, proto jsou také poskytované za nejlepších podmínek (nejnižší úroky atd.). Pokud stačí hodnota nemovitosti v zástavě, lze si v řadě případů vzít za stejně výhodných podmínek také část neúčelovou, např. na vybavení domácnosti.
  • Hypotéky na pořízení nemovitosti, která klientovi nebude sloužit na bydlení (např. na pronájem, na pořízení nebytového prostoru atd.): z důvodu vyšší rizikovosti pro banku mají vždy o něco horší podmínky než hypotéky na bydlení.
  • Hypotéky neúčelové (tzv. americké): banka se neptá, na co peníze použijete, ovšem požaduje vyšší úrokovou sazbu.
  • Překlenovací financování: tento produkt je určen pro klienty, kteří chtějí koupit novou nemovitost a svoji původní nemovitost ještě nemají prodanou. Překlenovací financování si lze zřídit jako službu navíc ke standardní hypotéce. Slouží k překlenutí období, po které svoji původní nemovitost prodáváte. Jakmile ji prodáte (máte na to maximálně dva roky), lze tento úvěr bez sankcí doplatit a dále splácíte pouze hypotéku na novou nemovitost.
  • Předhypoteční úvěr: slouží k překlenutí období, po kterou nemůžete dát bance do zástavy nemovitost (zpravidla maximálně jeden rok). Toho lze využít například při financování družstevního bytu, který půjde převést do vlastnictví, privatizaci, výstavbě a podobně.

S výběrem vhodného typu hypotéky vám rádi a zdarma pomůžeme.

500px:

Jsem amaterský fotograf a fotografování mám rád. Pokud vás už hypotéky nudí, můžete se podívat na pár mých fotek na 500px.
Užijte si letní dovolenou!

Railway line by Jan Fidler on 500px.com