Srovnání úrokových sazeb hypoték v roce 2023
Postup, jak hypotéky srovnávat správně

Příklad - Co bývá špatně - Faktory - Postup - FAQ

Aktualizováno: 18.7. 2023

Pokud si chcete sami srovnat základní nabídky hypoték od jednotlivých bank, na následujícím odkazu najdete naší hypoteční kalkulačku 2023. Bez jakékoliv registrace si zde můžete srovnat úrokové sazby a splátky hypotéky pro různé fixace úrokové sazby a délky splatnosti: Srovnání hypoték - hypoteční kalkulačka 2023

Chci srovnat hypotéky profesionálně!

Ilustrativní příklad pro hypotéku 3 mil Kč:

Hypotéky se často srovnávají podle tzv. RPSN, „Roční Procentní Sazba Nákladů“. Je to úroková sazba, do které jsou zahrnuté všechny náklady, které s danou hypotékou souvisí (ne pouze čistá úroková sazba, ze které se počítají splátky). Podle mého názoru je ale mnohem lepší porovnávat hypotéky podle celkových nákladů za období první fixace úrokové sazby:

Banka	Úrok, 5 let fix	Pojištění hypo	Náklady na 1. období fixace
UniCredit bank	5,49%	NE	802 542 Kč
UniCredit bank	5,39%	ANO	837 779 Kč
Komerční banka	5,89%	NE	858 803 Kč
Česká spořitelna	5,94%	NE	879 749 Kč
Komerční banka	5,79%	ANO	888 796 Kč
ČSOB	6,34%	NE	921 954 Kč
Raiffeisenbank	6,49%	NE	944 545 Kč
ČSOB	6,14%	ANO	953 123 Kč
Česká spořitelna	5,84%	ANO	955 518 Kč

Povšiměnte si vlivu pojištění úvěru na úrokovou sazbu a na celkové náklady na 1. období fixace úrokové sazby!
VYŠŠÍ ÚROKOVÁ SAZBA MŮŽE ZNAMENAT NIŽŠÍ NÁKLADY!

Pokud Vám bude brzy končit fixace úrokové sazby, přečtěte náš článek Konec fixace úrokové sazby 2023. Nechte si také od nás udělat nezávaznou nabídku na refinancování (minimálně se vám bude hodit při vyjednávání se současnou bankou).

Co bývá při srovnání hypoték špatně:

Většina srovnávacích tabulek a kalkulátorů, které můžete najít na webu, jsou špatně minimálně z těchto důvodů:

Řada bank dává klientům individuální podmínky a ochota bank dávat slevy závisí na mnoha věcech a často se mění.
Úroková sazba není všechno, jsou i další související náklady.
Každý případ nelze financovat ve všech bankách, často se nehledá nejlepší úroková sazba, ale banka, která hypotéku poskytne.
Každý klient má jiné potřeby a je pro něj vhodné něco jiného.

Srovnání hypoték, faktory pro rozhodování:

Při srovnání hypoték hrají roli dva druhy faktorů, objektivní (lze vyjádřit čísly) a subjektivní (založené na pocitech). Pro někoho mají větší váhu ty první, pro někoho ty druhé. Je ale potřeba vzít do úvahy oboje:

Objektivní faktory:

Dostupnost. Kolik mi ta či ona banka půjčí vzhledem k mému příjmu, věku, financované nemovitosti a dalším faktorům?
Jaké jsou kompletní náklady na první období fixace?
Zejména: poplatek za schválení, vypracování odhadu, úroková sazba - zaplacené úroky, poplatek za čerpání úvěru na návrh na vklad, správu úvěru, vedení běžného účtu, úvěrové pojištění, pojištění nemovitosti.
Rychlost, operativnost a pružnost.
Jak je ta či ona banka při schvalování rychlá, kolik potřebuje podkladů, jak provádí odhad nemovitosti, jak rychle a operativně dokáže hypotéku vyčerpat?

Subjektivní faktory:

Spokojenost s konkrétní bankou.
Jak mi vyhovuje jejich internetové či mobilní bankovnictví, jak jsem spokojen se svým osobním bankéřem, mám tu či onu banku rád nebo jim nemohu přijít na jméno, atd.
Pohodlnost.
Jak velká by musela být měsíční úspora, abych byl ochoten/ochotna měnit svůj hlavní účet? Co všechno mám na svém hlavním účtu navázáno? (dětské účty, platební karty, inkasa atd.) Jsem ochoten/ochotna mít případně více účtů u vícero bank?
Konzervatizmus či touha po změně.
Jsem spíš konzervativní a změny mě obecně vadí nebo mám naopak změny rád a rád vyzkouším něco nového?
Osobní preference. Jaké další služby bych k hypotéce případně chtěl? Pojištění rizika, možnost odkladu splátek, možnost snížit si úroky započtením úspor atd. Jakou bych chtěl fixaci úrokové sazby?

Srovnání hypoték, postup:

Když s klientem srovnávám hypotéky, postupuji tímto způsobem:

Vyptám se klienta na všechny podrobnosti zamýšleného realitního obchodu.
Proberu s klientem všechny okolnosti, které ovlivní jeho úvěrovatelnost.
Spočítám, kolik každá jednotlivá banka klientovi maximálně půjčí peněz a udělám pořadí bank podle toho, jak jsou pro jeho konkrétní případ vhodné.
Aktuálně ověřím, jaké banky mají jakou akci a které banky dají konkrétnímu klientovi individuální podmínky (individuální úrokovou sazbu, slevy na poplatích atd.).
Vypracuji kalkulaci pro každou banku s kompletními náklady na první období fixace.
Zjistím od klienta jeho potřeby a postoje, viz. seznam Subjektivní faktory výše.
Vypracuji finální porovnání bank pro konkrétního klienta a jeho konkrétní případ (kde jsou u každé banky uvedené plusy a mínusy) a mé doporučení, která banka a který produkt by pro něj byly aktuálně nejvhodnější.

Nechte si od nás udělat srovnání hypoték pro váš konkrétní případ a přímo vám na míru!

Pokud již nějakou nabídku na hypotéku máte, vyhodnotíme jí pro vás výše uvedeným postupem. Garantujeme vám, že pokud se nějaká jiná nabídka od konkurence ukáže na základě výše uvedeného postupu lepší než naše, budeme první, kdo vám doporučí ji přijmout.

Často kladené otázky na téma srovnání hypoték:

Jakou zvolit fixaci hypotéky v roce 2023?

V současné době se úrokové sazby hypoték pohybují nejvýše za posledních cca 20 let. Z tohoto důvodu lze doporučit kratší fixaci (3 roky). Tříletá fixace je ale u většiny bank dražší než pětiletá. Já osobně bych tedy doporučoval spíš pětiletou.

Kdy půjdou hypotéky dolů?

To samozřejmě nikdo neví. Já osobně se domnívám, že tak v horizontu 2 až 3 let.

Která banka má nejnižší úrok?

To se neustále mění a banky také nabízejí různé neveřejné individuální podmínky. V současné chvíli nabízím jako nejvýhodnější hypotéku s nejnižší úrokovou sazbou produkt od UniCredit Bank.

Která banka je nejlepší na hypotéku?

Není to vždy banka s nejnižším úrokem a je to velmi individuální. Já osobně jsem historicky nejvíc hypoték sjednal klientům u Komerční banky a České Spořitelny. Z toho vyplývá, že bych obecně tyto dvě banky označil jako nejlepší na hypotéku.

Autor: Ing. Jan Fidler
(zkušenosti v oboru od roku 1998)

Zajímá vás něco jiného? Podívejte se na další témata v naší Hypoteční a realitní poradně.

Srovnáme pro vás hypotéky!

Nemusíte se obávat, získané kontakty nikomu nepředáme a nebudeme vám nic prodávat!

Budeme vás kontaktovat pouze s informacemi, které souvisí s vaším dotazem či vyjádřenou potřebou.

MUDr. Klára Fidlerová
tel.: 733 746 977
email: klara.fidlerova@seznam.cz

Ing. Jan Fidler
tel.: 604 20 55 44
email: fidler@hypotekyfidler.cz

Srovnání úrokových sazeb hypoték v roce 2023Postup, jak hypotéky srovnávat správně